הקלות הבלתי נסבלת של לקיחת משכנתא

מאת: מלכה באב"ד דוד

היום הגדול הגיע! אתם עומדים לקנות את הבית עליו חלמתם כל השנים. חסל סדר דירות שכורות ובעלי בתים מעצבנים שמעלים כל שנה את המחיר. חסל סדר מגורים עם ההורים שלא נותנים לכם פרטיות ומתערבים בכל דבר.
אתם עומדים להיות בעלי בית בעצמכם. אתם תקבעו את הכללים. כאן תקימו משפחה, כאן יגדלו ילדיכם. אין קץ לאושר. איחולי!
הוריכם נזכרים פתאום בנוסטלגיה בבית שרצו לקנות ולא יכלו כשהיו צעירים וחסרי כל , ומנסים לשכנע אתכם לקנות דירה מפוארת ונוחה המגיעה לכם, הם מוכנים גם לעזור לכם בנדיבות להתחיל.
אתם באופוריה. הבנקים מחייכים אליכם ומציעים לכם שפע של הצעות מפתות. רק תבואו. תיקחו משכנתא מהבנק , והחלום יתגשם. כמה פשוט וקל!
מסתבר שהדבר אינו פשוט כלל. קחו בחשבון שהלוואה זו שאתם לוקחים, יש לה גם מחיר. ולא כל מחיר יש באפשרותכם לשלם. כמה פעמים שמעתם על 'פגועי משכנתאות' שנזרקו לרחוב בגלל שנתקלו בקשיים ולא יכלו לשלם את המשכנתה? אתם אומרים 'לי זה לא יקרה?' גם הם אמרו, עד שזה קרה להם ... וכשזה קרה , כבר היה מאוחר מדי.
לפני שאתם מבצעים צעד כה גורלי, קחו ניר ועט ובררו לעצמכם את הנקודות הבאות :

• איזה סכום התחלתי עומד לרשותכם (סכום התחלתי או 'הון עצמי' : כסף שחסכתם, הלוואות שלקחתם מהמשפחה וידידים) ?
• האם אתם רווקים,גרושים או נשואים (לזוג נשוי יש בדרך כלל יותר ממשכורת אחת), האם יש לכם ילדים?
• באם אתם נשואים או חיים יחד - האם זוגיותכם יציבה (אין טעם להתחייב להלוואה אם אינכם בטוחים שתמשיכו להשאר יחד)?
• האם אתם עומדים להביא ילד לעולם בשנים הקרובות (ילד או ילדים נוספים פירושם עליה משמעותית בהוצאותיכם)?
• מה סך כל ההכנסות שלכם (על החזר המשכנתה המקסימאלי להגיע ללא יותר מ-20% מהכנסותיכם נטו)?
• האם הדירה בה אתם מעוניינים אינה גדולה מדי לצרכיכם (דירה גדולה יותר פירושה גם משכנתא גבוהה יותר)?
• מה מחיר הדירה אותה אתם רוצים לקנות ובאיזה אזור (מחיר גבוה יותר פירושו משכנתה גבוהה יותר)?
• מה גובה המשכנתא אותה אתם מעוניינים לקחת (קחו בחשבון שמעל סכום מסוים הריבית תהייה כה גבוהה עד כי גם אם תמכרו את ביתכם עוד יישאר לכם לשלם הרבה יותר ממה שהתחייבתם)?
• מה מצב המשק כיום (אם יש אינפלציה, סביר להניח שהריבית על המשכנתא תעלה, ותצטרכו לשלם יותר עם הזמן)
• האם אתם/בני(ות) זוגכם עובד/ת בעבודה יציבה יחסית. האם יש סיכוי שתתקדמו בה ושכרכם עשוי לעלות?
• בני כמה אתם (אם אתם מבוגרים מגיל 40 – משכנתה לטווח ארוך מ- 15 שנים עלולה להוות סיכון עבורכם שכן מה יקרה אם אחד מכם יפוטר חלילה בתקופה זו?).

משיקולים אלה, אם נראה לכם שלא תוכלו לעמוד במשכנתה שאתם רוצים לקחת, ו/או אין לכם סכום התחלתי לשלם, או שאינכם עובדים בעבודה יציבה דיה – עדיף לוותר על החלום ולהמשיך לגור בשכירות בשלב זה (כאן לפחות יש לכם שליטה על מה שאתם מוציאים).
אם למרות הכל אינכם מוותרים – הבינו שמדובר בסיכון גדול.
עצתי לכם, קחו בעירבון מוגבל את הייעוץ שנותן לכם הבנק לגבי גובה המשכנתה ותנאיה. לבנק יש אינטרס מובהק שתהיו לקוחות שלו, ותשלמו כמה שיותר, לא משנה מה תהיה התוצאה.
עליכם ללכת לבנק מוכנים רק אחרי שתקדישו מחשבה מעמיקה לנושא, ותדאגו להתייעץ עם איש מקצוע בלתי משוחד, שיעזור לכם לבחור את ההלוואה בתנאים המתאימים לכם בלבד.
מזל טוב ובהצלחה!


פרטים אודות מחבר המאמר:

מלכה באב"ד דוד יועצת לחיפוש עבודה בחירת מקצוע וכלכלת משפחה
טל. 052-8932623
http://www.right-place.co.il
מקור המאמר: http://www.reader.co.il/article/55278/הקלות-הבלתי-נסבלת-של-לקיחת-משכנתא